方案二：
按实际价值投保
车损险另一种确定保额的方式是按投保时车辆的实际价值确定。实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。这种投保方式一般被认为是“不足额投保”。在车辆发生部分损失时，保险公司只能按实际价值与新车价格之比，按比例赔偿。也就是说万一在修车过程中需要更换新零部件，保险公司就只能参考该零部件的折旧价值，赔偿给车主一部分修理费用。
仍以周女士的车为例，假设周女士的车第三年续保时，折旧后的实际价值只有136960元，周女士据此投保13.7万的车损险，保费则降低至2165.7元，比按16万投保省了278.3元保费。
但在保险期内，同样发生部分损失事故，假设修车费仍为2000元，同样不考虑免赔率、事故责任比例，保险公司则将按“保额与投保时新车购置价的比例”进行赔付，即2000元×(13.7万元/16万元)，周女士则可获得1712.5元赔偿，比按16万元投保少获赔287.5元。但如果发生全车毁损的严重事故，同样不考虑免赔率、事故责任比例以及车辆残值的影响，周女士可获得13.7万元的赔偿。
方案三：
按协商价值确定保额
不少车主误认为，车损险的保额只能由保险公司说了算，其实，保额只是保险赔付的最高金额，车主完全可以和保险公司协调确定保额的多少。目前，大多险种条款都规定，可由投保人和保险人根据实际情况，通过协商的方式确定保额。
但在理赔中，保险公司则将按照“保额和新车购置价的比例”来确定赔偿比例，最高不超过车辆的实际价值。
假如周女士和保险公司协商确定了10万元的车险保额，保费为1718元，在发生保险事故赔付时，保险公司将按62.5%(10万/16万)比例进行赔偿，最高不超过车辆的实际价值13.7万元。也就是说，即使周女士将保额确定为20万元，最高也只能获得13.7万元的赔偿。
建议：足额投保最合算
综上所述，通过对三种保额确定方式比较，按新车购置价确定保额最为合算。如方案二虽然比方案一省下了278.3元的保费，但由于在发生部分损失时只能按比例赔付，车主将不得不自掏部分修车费用，同样，方案三中按10万元进行“不足额的投保”，同样面临着这个问题。而对于大多数车主来说，发生小碰小撞部分车损的几率会更大。
但如果周女士选择方案三中的按两年前的购车价20万元进行投保，保费高达2928元，比方案一多支付了484元，但在发生保险事故时仍然最多只能获得实际价值的赔偿。
提醒：
财产险重复投保按比例赔付
有的市民为了获得更多的赔偿，会选择在多家保险公司投保，从而无意中又形成另一种“超额投保”。对于重复保险，保险公司通常规定，“若另有其他保障相同的保险存在，不论是否由被保险人或他人以其名义投保，也不论该保险赔偿与否，公司仅负责按比例分摊赔偿的责任。”也就是说，无论是在几家保险公司投了保，市民最终能获得的赔付都不会超过构成有效索赔的损失总额。
如周女士分别选择了A、B两家公司的车损险，两份保单的保额分别为10万元。在保险事故后，如果损失约为2万元，如果周女士选择同时向两家保险公司报案，并不能分别从两家保险公司获得2万元的保险赔偿，而是由两家保险公司按比例分摊赔偿责任，分别赔偿周女士1万元。但如果周女士在A公司获得2万元的赔偿，则B公司不再对周女士进行赔偿。
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