在美国，社会高度发达的货币电子化也为建立个人消费信用档案提供了极大的便利，个人的收支状况都可以通过信息网络反映出来，银行和资信机构通过互联网获得这些资料，目前一次信用查询的在线答复仅需要几秒钟就可完成。
赵锡军还指出，目前个人信用的稳定性也存在问题。我国刚刚开始建立这个信用制度，特别是社会正处在变革期，经济结构调整，个人收入稳定性，职业稳定性等，都可能会直接影响到还贷。虽然现在个人征信系统实现8省份联网，但是数据来源、信用评估及稳定性等环节却不甚清晰。我国个人征信系统仍然处在起步阶段，有待进一步发展健全。
“征信系统联网刚刚开始运行，很多东西还不是很完善，风险防范的具体工作还要银行自己来做，不是说有了这个信用系统银行就可以高枕无忧了。” 中国汽车工业咨询发展公司首席分析师贾新光在接受本报记者采访时表示，虽然信用体系可以对个人以往的基本情况有一个了解，但是因为在实际当中会发生一些新的问题，比如贷款人下岗了，生病了，家里发生了一些大的变故，都可能影响到他的还贷情况。征信系统只是起到一个辅助的作用，而风险的防范取决于信贷的管理，所以即使有了这个征信系统，信贷的管理也要继续完善。
根据国外经验，随着消费信贷市场的日益活跃，要想最大限度地规避高风险的申请人和最有效地降低坏账，除了建立和完善信用体系，还必须依靠强大的信贷风险管理工具，包括一整套自动化的信贷风险管理决策系统。事实上，信用管理价值的核心，不仅仅是通过信用局等各类信用机构，形成信用信息的共享，还在于据此建立起客户关系管理体系，通过高科技手段提高决策效率，降低信用和操作风险。来自益百利的统计数据表明，采用自动化决策解决方案，可以使信贷机构坏账率降低了15%至20%，从而获得更高的利润水平。
汽车信贷让银行走开？
“应该扭转一个错误认识，银行把汽车信贷当成一个新的业务增长点，这恰恰是错了，为什么呢？汽车消费信贷实际上是不赚钱的。汽车金融公司之所以这么做，其实是帮助实现整个汽车产销过程，完成产业链链接。” 贾新光认为，为什么汽车公司要做信贷，其目的是要把汽车卖出去。美国的汽车公司曾经使用零首付、零利率的办法，很明显这是不会赚钱的，但是汽车公司这样做等于一种变相的优惠。汽车卖出去后，首先生产资金回来了，后继服务也都跟上了，包括以后的保养、修理等。
在国外，汽车消费信贷主要由汽车金融服务机构来做，这类机构本来是汽车公司为了自身发展而采取的措施，解决汽车工业的金融服务问题，是跨国公司的核心机构。如福特信贷公司的名称叫做票据贴现公司，最早是办贴现业务的，即厂家把车交给经销商，经销商开出期票，票据公司予以贴现，保证厂家生产资金的周转和高效运作。汽车金融服务机构在整个汽车工业中处于重要的战略地位，跟汽车开发、汽车生产是并列的。它做消费信贷的目的不是要利差，而是为集团的发展提供服务，在做消费信贷同时也管卖车，提供两套服务，一套是金融服务，一套是汽车消费需要的售前、售中、售后服务。
关键词: 更加完善的车贷业务
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